Autofinanzierung Ballon

Ballon- oder Ratenkredit: Welche Kreditoption ist zu wÃ?hlen?

Teilzahlungskredite, Ballonkredite oder Kfz-Leasing. Balloon-Finanzierungen (Endratenkredite) werden von den Trägern manchmal als die aktuellste Form der Kreditfinanzierung, die ultimative auf dem Markt, beworben. Sie sind in zwei Versionen erhältlich: als einfaches Ballondarlehen oder als so genannte Dreiwegefinanzierung. Wir wollen in diesem Beitrag zunächst die Differenzen zwischen einem Teilzahlungskredit für die Autofinanzierung, der oft als veraltet dargestellt wird, und einer Balloonfinanzierung beschreiben.

Ratendarlehen - Ballondarlehen: Wie unterscheidet sich das? Eine klassische Ratenanleihe zur Autofinanzierung ist ein typischer Annuitätenkredit. Über einen Darlehensbetrag, einen Jahresprozentsatz und eine gewisse Frist einigen sich die Vertragspartner. Der Darlehensnehmer bezahlt während der Dauer gleichbleibende monatliche Raten, und mit der letzen monatlichen Rate ist das Ratenguthaben voll bezahlt. Die Zusammenstellung der monatlichen Rate ändert sich im Zeitablauf, wie es bei Annuitäten-Darlehen der Fall ist.

Je länger die Frist, desto größer der Rückzahlungsanteil und desto geringer der Anteil der Zinsen. Grundsätzlich ist ein Ballondarlehen auch ein Annuitätsdarlehen und ist wie jedes Ratendarlehen aufgebaut. Allerdings gibt es einen großen Unterschied: Die letztgenannte Tranche, die so genannte Endrate, ist wesentlich größer als die anderen Tranchen. Die üblichen Stichtagskurse liegen je nach Laufzeiten zwischen 20% und 50% des Gesamtkreditbetrages.

Der Betrag der Abschlussrate basiert in etwa auf dem vorhergesagten Fahrzeugrestwert am Ende des Kreditzeitraums. Die von den Kreditanstalten vorgeschlagenen Abschlusskurse sind umso besser, je kurzfristiger die Zeit ist. Die Kunst besteht nun darin, dass das Ballondarlehen während der Dauer nur zum Teil zurückgezahlt wird. Das Ballonteil verbleibt bis zum Ende an Ort und Stelle.

Wenn z. B. für ein Darlehen von EUR 255.000 mit einer Frist von zwei Jahren ein Ballon von EUR 156.000 beschlossen wird, zahlt der Darlehensnehmer während der Frist nur EUR 110.000 zurück. Die Ballons mit einem Wert von EUR 155.000 müssen während der ganzen Dauer der Fahrt mitgeführt werden und verzinsen diesen Gesamtbetrag über EUR 155.000.

Daraus resultiert eine signifikant erhöhte Zinsbelastung des Ballonkredits gegenüber dem Teilzahlungskredit. Dies geschieht immer, unabhängig davon, welche Fälligkeiten oder Abschlusskurse ausgewählt werden. Es wird eine Vertragslaufzeit von 36 Monate und eine Verzinsung von 4 Prozent festgelegt. Die Ballons auf Basis des Restwertes können mit einer Gebühr von 11. 500 Euro belastet werden. Erstens, die Anschaffungskosten des Ballondarlehens: Während der Frist werden 12.500 ? aufgebracht.

Dazu kommt die Verzinsung der letzten Rate von 40,92 ?. Dies ergibt eine monatliche Rate von 409,57? insg. Der Gesamtbetrag des Ballondarlehens beträgt somit 2244,48 ?. Wir haben diese Kalkulation mit Hilfe des Heydorn-Kreditrechners für Ballondarlehen durchgeführt. Jetzt zum Ratenkredit: Die monatliche Rate wird mit 737,30 ? berechnet.

Das Ballonguthaben ist 701,51 EUR höher, das Ratenguthaben ist höher. Daraus ergibt sich ein Anteil von 45,46 vH. Schlussfolgerung: Bei einem Ballondarlehen sind die aktuellen Tranchen immer geringer als bei einem herkömmlichen Ratendarlehen. Vorraussetzung ist natürlich, dass alle anderen Bedingungen (Darlehensbetrag, Dauer, Jahresprozentsatz) gleich sind. Auto-Käufer, die ökonomisch selbstständig sind, werden sich nie für einen Ballondarlehen und gegen einen Ratendarlehen aussprechen.

Welcher gibt auf freiwilliger Basis mehr für die Autofinanzierung aus, als absolut nötig ist? Aus wirtschaftlicher Sicht ist der Teilzahlungskredit daher klar der Anreiz. Gleichwohl kann im Einzelfall eine Balloon-Finanzierung eine Option sein. Die Vorteile dieser Kreditoption liegen darin, dass die Tranchen während des vertraglich festgelegten Kreditzeitraums wesentlich niedriger sind als bei einem Teilzahlungskredit. Dieses kann für Geldnehmer interessant sein, die am Rande des Finanzkollapses mit einem Ratendarlehen stehen würden.

Vorraussetzung ist jedoch, dass die letzte Rate ohne weiteres gezeigt werden kann. Dazu stehen am Ende der Frist eigene Mittel zur VerfÃ?gung. Als weitere Option besteht die Option, die letzte Rate mit dem Veräußerungserlös zu bezahlen, wodurch nie feststeht, ob der am Ende der Frist verbleibende Restbetrag zur Erfüllung ausreichend ist.

Wenn der Darlehensnehmer zur Zahlung der letzten Rate auf ein Kreditgeschäft angewiesen ist, geht er immer ein Risikopotenzial ein. Seine Kreditwürdigkeit kann möglicherweise nicht ausreichen, um ein langfristiges Kreditgeschäft für die letzte Rate zu tätigen, z.B. weil er ein Neufahrzeug zumindest zum Teil finanzieren muss. Zudem ist es bei der Vergabe des Ballondarlehens kaum möglich, die Zinssätze zu schätzen, zu denen das nachfolgende Darlehen ausgeben wird.

Inwieweit sich die Mutmaßungen auszahlen oder in das Gegengewicht verfallen, ist nach dem Abschluß der Balloon-Finanzierung ungewiss. In unserem Beispiel kann jeder, der einen Ballondarlehen für 48 Kalendermonate abgeschlossen und einen Ballon von EUR 10000 Euro beschlossen hat, z. B. einen Nachfolgereich. mit einer Kreditlaufzeit von 36 Mon. einreichen. Insgesamt beläuft sich die Gesamtlaufzeit der Kfz-Finanzierung dann auf sieben Jahre.