Kleinkredit Sparkasse

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Inhaltsübersicht

Das Ratenkreditgeschäft im Bankgeschäft ist der gebräuchliche Begriff für ein Kreditgeschäft, das in Raten mit einem festen Betrag und einer festen Laufzeit getilgt wird. Der zusammengesetzte "Ratenkredit" setzt sich aus der Kurzform der "Rückzahlungsrate" und des "Kredits" zusammen und wird in dieser Ausprägung in der umgangssprachlichen Sprache verwendet. Andererseits spricht das Recht vom Teilzahlungskredit als "in Raten zurückzuzahlendes Darlehen" (§ 498 BGB).

"Raten " bezeichnet zumindest zwei Raten, die sich insgesamt auf den Gesamtbetrag des Kredits belaufen. Es ist neben dem Annuitätenkredit und dem Tilgungsdarlehen eines der Rückzahlungsformen im Kreditsystem, bei dem die Tilgung des kompletten Darlehensbetrages prozentual prozentual temporär zu gewissen Zeiten über die Laufzeit des Darlehens aufgeteilt wird. Das Ratenkreditgeschäft ist nicht auf das Bankgeschäft begrenzt, sondern tritt in vielen alltäglichen Situationen auf.

Ratendarlehen werden von den Kreditanstalten unter unterschiedlichen Fördernamen wie Autokrediten oder Kleinkrediten (Ratendarlehen in Höhe von ca. 500 bis ca. 500 bis ca. 500.000 ) vergeben. Laut Werner Sombart[2] stammt der Ratendarlehenskredit um 1750 aus London ("Ratendarlehen"). 1807 brachte Cowperthwait & Sons, damals das Ã?lteste Möbelhaus der USA, den Ratekredit in New York City mittels eines Zahlungsplans auf den Markt.

In Frankreich wurde das Ratenzahlungssystem dann wie geplant weiterentwickelt, wo das in Paris ansässige Warenhaus Grands Magasins Dufayel 1856 den Abzahlungskredit ausgab. 6 Die Gesellschaft hat für ihre Käufer ein Kundenkonto eingerichtet und Kaufbelege ("bons d'achat") in gleichem Umfang ausgestellt. Gemäß 492 Abs. 3 S. 2 BGB in Verbindung mit 247 Abs. 1 Nr. 4 EGBGB ist der Rückzahlungsplan ein rechtlicher Bestandteil des Darlehensvertrags und muss zumindest Informationen über den Rückzahlungsrhythmus, die Hoehe der Beträge der linearen Rückzahlungsraten und ihre Faelligkeit enthaelt.

Monetäre, quartalsweise oder halbjährliche Zahlungen sind die Regelfall als Rückzahlungsrhythmus. Durch den Darlehensnehmer kann der im Rückzahlungsplan definierte Rückzahlungsrhythmus und die Summe der Rückzahlungsraten nicht unilateral geändert werden, so dass keine außerplanmäßigen Rückzahlungen möglich sind. Der Darlehensnehmer kann innerhalb von 14 Tagen dem Darlehensvertrag ( 495 BGB) Widerspruch erheben und muss dann den Darlehensbetrag unverzüglich erstatten.

Die Kreditgeberin kann den Kredit beenden, wenn der Darlehensnehmer mit zwei aufeinanderfolgenden Rückzahlungsraten ganz oder zum Teil in Zahlungsverzug ist ( 498 Nr. 1 BGB) und den offenen Rechnungsbetrag nicht innerhalb von 14 Tagen nach der Erinnerung bezahlt hat (§ 498 Nr. 2 BGB). Der Darlehensgeber hat das Recht, das Darlehen nur zu beenden, wenn die beiden aufeinanderfolgenden Raten zusammen mind. 10 v. H. (bei einer Tilgungsdauer von bis zu drei Jahren) oder mind. 5 v. H. (bei einer Tilgungsdauer von mehr als drei Jahren) des Darlehensbetrages betragen.

Eine neue EU-Richtlinie betrifft Kredite, die nach dem Stichtag 31. Dezember 2010 vergeben werden oder wurden: Die Darlehensnehmer können den Kreditvertrag zu jeder Zeit und ohne Vorankündigung kündigen. Allerdings können die Kreditinstitute eine Strafe für die vorzeitige Rückzahlung fordern, wenn der Darlehensnehmer vorzeitig vom Vertrage zurücktritt. Dabei ist die Entschädigungshöhe gesetzlich exakt festgelegt: Bei Ausleihungen mit einer Laufzeit von mehr als 12 Monate darf sie 1,0 Prozentpunkte nicht überschreiten; bei Ausleihungen mit einer Laufzeit von weniger als 12 Monate darf sie 0,5 Prozentpunkte des Restbetrags nicht überschreiten.

Ratenkredite sind die Regel im Ratengeschäft und die übliche Form der Rückzahlung von Konsumentenkrediten. Die im Darlehensvertrag festgelegte Kreditverzinsung wird in der Regel über die ganze Dauer als fester Zinssatz festgelegt, was die Berechnungssicherheit für den Darlehensnehmer aufwertet. Der Rückzahlungszeitraum richtet sich nach der Summe der zu leistenden Rückzahlungen und der Nutzungsdauer der zu finanzierenden Verbraucher.

In den Rückzahlungsraten sind in der Regel die darüber hinaus fälligen Verzugszinsen nicht enthalten und somit zu einer reduzierten Rente geführt. 8 ] Die Frist wird auf der Grundlage der Zahl und des Betrags der Rückzahlungsraten berechnet. Der Gesamtzinsaufwand ist je größer die Tilgungssätze und je kleiner der Rückzahlungsrhythmus, desto niedriger der Gesamtzinsaufwand und vice versa. Mit zunehmender Individualität, konstant hoher Tilgungsrate, verkürzt sich die Tilgungsfrist und vice versa.

Der Betrag der Rückzahlungsraten hingegen muss sich nach dem monatlichen zur Verfügung stehenden Vermögen eines privaten Haushalts oder nach dem Cashflow eines Betriebes richten. Diese gibt an, ob ein Darlehensnehmer in der Lage ist, das Ratenkreditgeschäft plus Zins auf Basis seines Einkommens/Cashflows zurückzuzahlen. Ratendarlehen gehören zu den gängigsten Kreditformen, reichen von rund 1000 bis hin zu einem Betrag von rund 10000 bis 75000 EUR und haben eine maximale Kreditlaufzeit von 84 bis 120 Jahren.

Werden Ratenkredite durch einen neuen Ratendarlehen umgeschichtet, wird von einem Chain Credit Agreement gesprochen.