Bankkredite im Vergleich

KMUs wird der Zugriff auf Bankkredite garantiert.

In Zusammenarbeit mit dem Staatssekretariat für Wirtschaft Seco hat das Finanzdienstleistungsinstitut Sug (IFZ) die Lage der kleinen und mittelgrossen Unternehmungen (KMU) in der Schweiz in Bezug auf den Zugriff auf Bankkredite und die Erschliessung ihres Finanzbedarfs untersucht. Allerdings gibt es erstaunlich viele Kleinstunternehmen, die trotz Finanzierungsbedarf keinen Kredit beantragen. Die kleinen und mittelgrossen Betriebe (KMU) sind in der Schweiz bedeutende Arbeitgeber: Rund 70 Prozentpunkte der gesamten 4,5 Mio. Arbeitnehmer von Marktwirtschaftsunternehmen arbeiteten in Betrieben mit weniger als 250 Mitarbeitern.

1} Mehr als ein Drittel aller Mitarbeiter arbeitet in einem Kleinstunternehmen mit weniger als zehn Mitarbeitern. Günstige Alternativlösungen zu Bankdarlehen stehen den KMU nur begrenzt zur Verfügung. So gaben nur wenige Unternehmen an, dass sie auf Crowdfunding, Factoring oder Private Equity zurückgreifen würden.

Zum Vergleich: Der Schweizer Bankenmarkt für Bankkredite an kleine und mittlere Unternehmen hatte Ende 2016 ein Gesamtvolumen von 295 Mia. CHF. In den Nachbarländern ist die Bankfinanzierung bei kleinen und mittleren Unternehmen weitaus stärker verbreitet, wie ein Vergleich mit einer Studie der Europ. Central Bank belegt. 4 Bei nur 32 Prozentpunkten der Schweizer KMUs sind es 45 Prozentpunkte in Deutschland, 48 Prozentpunkte in Österreich und 52 Prozentpunkte in Italien.

Auffällig ist, dass Kleinstunternehmen im Schnitt weitaus weniger Bankfinanzierungen haben als kleine und mittlere Unternehmen mit 10 oder mehr Beschäftigten. Nur rund 28% aller Kleinstunternehmen in der Schweiz hatten einen Bankdarlehen - rund 14%-Punkte weniger als bei anderen kleinen und mittleren Unternehmen. Im Euroraum ist der Anteil der Kleinstunternehmen mit 40 Prozentpunkten gestiegen.

Allerdings gibt es auch einen deutlichen Unterscheid zu KMU mit mehr als 10 Mitarbeitern, von denen mehr als die Hälfe über einen Bankdarlehen verfügt. Darüber hinaus kann ein potentieller Darlehensgeber ungeachtet der Unternehmensgröße die Finanzlage älterer Gesellschaften besser beurteilen - dementsprechend haben KMU, die vor 2000 gegründet wurden, in der Umfrage zweimal so oft angegeben, dass sie einen Bankdarlehen haben als sie nach 2000 wurden.

Bei den Kleinstunternehmen ist der beobachtete Rückgang am stärksten, während er bei den kleinen und mittelständischen Betrieben nicht deutlich ist. Jeder fünfte Mittelständler hatte einen Finanzbedarf in Gestalt von Erweiterungen vorhandener Darlehen oder neuen Anträgen. Nur 6 Prozentpunkte aller Bewerbungen wurden abgewiesen - das sind fast 1 Prozentpunkt aller SME.

Sie sind im Vergleich zu international üblichen Werten niedrig und stimmen daher nicht mit der Annahme überein, dass die Kreditinstitute in ihrer Kreditvergabe äußerst zurückhaltend agieren. Untersucht man die Anforderungen an die KMU in einem breiteren Zusammenhang, so ist klar, dass der "Zugang zu Fremdkapital " für die meisten Schweizer Firmen heute nicht von zentraler Relevanz ist.

Die Fremdfinanzierung ist mit einem Mittelwert von 2,85 von max. 10 Prozentpunkten die geringste Belastung aus Unternehmenssicht (siehe Tabelle). Nur 7 Prozentpunkte der Teilnehmer halten dies für eine große Aufgabe (8-10). Bei genauerem Hinsehen wird jedoch deutlich, dass überraschenderweise viele mittelständische Betriebe überhaupt kein Darlehen beantragt haben, obwohl sie in den letzten zwölf Monate einen Finanzbedarf hatten.

Die " entmutigenden " kleinen und mittleren Betriebe machen 6 Prozentpunkte aller kleinen und mittleren Betriebe oder 29 Prozentpunkte der kleinen und mittleren Betriebe mitfinanziert. Während nur 5 Prozentpunkte der mittelständischen Betriebe in dieser Branche als entmutigend angesehen werden, zählt jedes dritte Kleinstunternehmen zu dieser Gruppe. Nur 14% aller Industrien haben davon schon einmal etwas gewusst.

Der höchste Grad an Bekanntheit ist in der Branche mit 21% zu verzeichnen. Die meisten der abgeschreckten kleinen und mittleren Unternehmen hätten wahrscheinlich einen Bankdarlehen bekommen, wenn sie einen solchen gewährt hätten. Laut einer diesbezüglichen Untersuchung von mittelständischen Unternehmen aus den USA liegt dieser Prozentsatz zwischen 21 und 55 vH. Weil die Entmutigungsgruppe in der Schweiz bisher nur marginal betrachtet wurde, sollte man ihnen in zukünftigen Studien mehr Aufmerksamkeit schenken.