Kredit Trotz Schlechtem Score

Gutschrift trotz niedriger Punktzahl möglich? LÖSUNG in - 12/2018]

Eine Kreditgeberin ist durchaus daran interessiert, ein Darlehen "sicher" zu erteilen. Die Bonität einer Kreditanstalt für Kreditschutz- und Finanztransaktionen ist jedoch nicht der alleinige Grund für eine Kreditwürdigkeitsprüfung. In Ihrem Falle hört es sich gut an, dass Sie sowohl einen unbefristeten Job als auch ein gutes Gehalt haben. Vor der Beantragung eines Darlehens sollten Sie Ihre Auslagen aufführen.

Sind diese Kosten in einem guten VerhÃ?ltnis zu Ihrem Gehalt, werden Sie mit Sicherheit ein Plus erreichen. Wenn Sie einen Darlehensvertrag unterzeichnen wollen, müssen Sie natürlich Ihre Identität nachweisen. Zahlreiche dt. Kreditanstalten achten auf einen gÃ?ltigen Ausweis. Ersatzweise wird von vielen Kreditgebern auch ein gültiger Pass mitgenommen. Provisorische Unterlagen werden für Minikredite nur dann angenommen, wenn das Papier zumindest bis zur letzen Schlussrate Gültigkeit hat.

Sie müssen für einen Gutschriftsantrag im Schnitt die drei zuletzt gemachten Lohnabrechnungen in Papierform und zumindest die Kontenauszüge der vergangenen vier Kalenderwochen vorweisen.

Punktzahl

Computergestützte Techniken auf der Grundlage mathematisch-statistischer Messmethoden zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit eines potenziellen Schuldners haben in den letzten Jahren verstärkt Einzug in das Verbraucherkreditgeschäft gehalten, wie beispielsweise das Punktesystem. Prozesse wie das Punktesystem werden von Kreditanstalten, Online-Anbietern und Einzelhändlern im Zusammenhang mit der kreditbasierten Finanzierungsmöglichkeit der Verbraucherkäufe ihrer Kundschaft genutzt.

Diese ermöglichen es den Darlehensgebern, effizient und objektiv Kreditentscheidungen zu fällen, ohne die individuellen Einkommen und Vermögenswerte der Darlehensnehmer im Einzelnen untersuchen zu müssen. Jede Kreditgeberin steht vor der Aufgabe, bei der Entscheidung über ein Darlehen eine Bewertung der Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung ihres Darlehens vorzunehmen. Er wird im Wesentlichen durch die künftige Solvenz des Darlehensnehmers beeinflusst. In der Regel haben die Gläubiger im Zuge ihrer Bonitätsprüfung Kundeninformationen und generelle Erfahrungswerte aus dem Aktivgeschäft genutzt.

Im Rahmen des Scorings werden mathematisch-statistische Methoden eingesetzt, um auf der Grundlage beobachtbarer und hochselektiver Kreditnehmermerkmale eine Aussage über die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers zu erzeugen. Ziel des Scorings ist eine höhere Genauigkeit der Vorhersage als bei der objektiven Beurteilung von Darlehensverwaltern.

Typischer Einsatzbereich für Scoringverfahren ist das Verbraucherkreditgeschäft, das sich vor allem durch eine große Anzahl von Ratendarlehen mit je überschaubarem Kreditvolumen auszeichnet. In der Regel werden solche Ratendarlehen ohne spezielle Sicherheit gewährt, so dass die Rückzahlung des Darlehens ausschliesslich von der individuellen Bonität des Darlehensnehmers abhängt. Die Bewertung wird verwendet, weil eine eingehende Betrachtung der Vermögens- und Ertragslage aufgrund der relativ kleinen Darlehensbeträge zu zeitaufwendig wäre, aber eine aussagekräftige Basis für die Kreditentscheidung weiterhin erforderlich ist.

Sie steht damit in methodischem Kontrast zum so genannten Rating, das vor allem im Unternehmenskundengeschäft eingesetzt wird. Die Bonitätseinstufung konzentriert sich auf die einheitliche Erfassung weniger genauer Schuldnerinformationen, während es sich bei der Bonitätseinstufung um eine möglichst vollständige und systematisch durchgeführte Betrachtung und Einzelauswertung von kundenbezogenen Informationen auf Basis eines Ratingsystems handelt. Sowohl die persönlichen Merkmale des Schuldners als auch die Angaben zu seiner finanziellen Situation können für die Zwecke eines Scoringmodells herangezogen werden.

Diese Angaben bezieht der Darlehensgeber in der Regelfall aus dem Antrag, aus der Erfahrung aus der früheren Geschäftsverbindung oder - vor allem bei neuen Kunden - über Kreditagenturen. In der Konsumkreditwirtschaft ist es gängig, sich über die SCHUFA zu informieren. Die Score-Funktion - auch Scorekarte oder Scorekarte oder Scorecard oder Scorecard oder Scorecard oder Scorecard oder Scorecard oder Scorecard oder Score Function - bewertet die für die Prognoserechnung geeigneten Merkmale des Kreditnehmers und ordnet sie in einem Berechnungsalgorithmus zu, der den individuellen Scorewert für den Einzelkreditnehmer festlegt.

Der Score wird auf Basis einer großen Anzahl von Schuldnerdaten aus der Historie mit geeigneten Methoden berechnet. Es geht darum, eine Scorekarte zu erstellen, die so scharf wie möglich ist und Störungen des ersten und zweiten Typs auf ein Minimum reduziert. Ein erster Typfehler ist definiert als eine trotz mangelnder Bonität des Schuldners prognostizierte Bonität und ein zweiter Typfehler ist definiert als eine trotz guter Bonität prognostizierte Bonität nicht.

Die Kreditwürdigkeit ist der Betrag, den ein potenzieller Schuldner aus der Verwendung der Scorekarte auf der Grundlage seiner Merkmalswerte erhält. Es liegt ein entscheidender Score-Wert vor, aus dem keine hinreichende Kreditwürdigkeit vorhergesagt wird. Die errechnete Punktzahl ist ein wesentlicher Bestandteil der Bonitätsentscheidung. Sie gibt nicht nur Aufschluss über die Eintrittswahrscheinlichkeit eines Kredits, sondern kann auch zur Bestimmung der Kreditbedingungen und zur Berechnung der Risiko-Kosten verwendet werden.

Damit kann das Rating auch als wesentliche Steuerungsgröße für das Verbraucherkreditgeschäft eingesetzt werden. Für die Vergabe von Krediten sollte jedoch nicht nur das Punktesystem entscheidend sein. Auch die Fähigkeit, Schulden, die Vermögenswerte und gegebenenfalls Sicherheiten zu bedienen, sind weitere Parameter, die bei der Kreditentscheidung berücksichtigt werden sollten. In der Konsumkreditwirtschaft kommt dem sogenannten Budgetgesetz als weiterer Bestandteil der Bonitätsprüfung eine besondere Bedeutung zu.

Das laufende Einkommen eines Kreditnehmerhaushalts wird mit den laufenden Aufwendungen verglichen. Die Salden der Erträge und Aufwendungen geben an, wie viel dem Darlehensnehmer für Zins- und Kapitalzahlungen zur Verfugung steht. Reicht der Finanzsaldo nicht aus, ist es ratsam, Kredite zu gewähren - trotz der Tatsache, dass Scoring verwendet werden kann, sollte eine differenzierte Bewertung vorgenommen werden.

Vorteil: Die Gutschriftenentscheidung wird durch die Automation generell verkürzt. Für den Darlehensgeber heißt das Kosteneinsparungen und Effizienzsteigerungen, für den Darlehensnehmer eher beschleunigte Kreditentscheide und möglicherweise auch vorteilhaftere Kreditbedingungen. Im heutigen Online-Konsumkreditgeschäft ist die Bewertung nahezu unerlässlich. Mit wenigen Details kann der Nutzer eine nahezu unmittelbare Umsetzung seines Wunsches einleiten: Durch den Einsatz mathematisch-statistischer Methoden wird die Kreditgewährung versachlicht, da der Effekt der subjektiven Beurteilung durch Kreditsachbearbeiter verringert wird.

Dank des Berechnungsalgorithmus sind Kreditentscheide übersichtlich und leicht verständlich. Mit der Normung gehen die Vorteile einer langfristigen Zusammenarbeit in Bezug auf Informationen unter; qualitativ hochwertige Informationen gehen in der Regel nicht in das Bewertungsverfahren ein. Der Stellenwert des Scorings ist im Wesentlichen abhängig von der Zeitnähe und Genauigkeit der erfassten Informationen. Unfertige und falsche Angaben haben falsche Ergebnisse zur Folge.

Die Bewertung ist dann unter gewissen Voraussetzungen erlaubt (vgl. § 28 BDSG). Entscheidend für die Zulassung ist die Verwendung von naturwissenschaftlich anerkannten mathematisch-statistischen Methoden. Betriebe, die Scoringverfahren einsetzen, sind dazu angehalten, den Betreffenden auf Verlangen Informationen über die in den vergangenen sechs Monate erhobenen Scoringwerte, die herangezogenen Messdaten, die Methode und die erzielten Ergebnisse zur Verfügung zu stellen (vgl. § 34 BDSG).

Als wichtigste Kreditauskunftei im Konsumkreditgeschäft stellt die SCHUFA ihren Kundinnen und Servicekunden seit 1997 neben den klassichen Schufa-Informationen auch Werte auf der Grundlage der von ihr hinterlegten Informationen zur Verfügung. Es besteht jedoch die Option, der SCHUFA zu verbieten, Score-Werte an ihre Personen weiterzugeben. Inwiefern ein Verbot der Weiterleitung von Informationen die Bonitätsentscheidung beeinflußt, ist noch nicht abschließend geklärt.