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Kleinkredite in Ghana....: Konkurrenzanalyse - Norbert Benker

Kleine Kredite geben nicht nur erwerbstätigen Menschen die Möglichkeit, ein schöneres Zuhause zu finden, sondern können auch ganze lokale Volkswirtschaften nachhaltig stärken. Im Gegensatz zu großen Entwicklungsprojekten oder Zuwendungen nach dem Prinzip der Gießkanne gelangen sie zielgerichtet zu den Betreffenden und werden von ihnen als wertvolle Werte wahrgenommen. Norbert Benker forschte vor Ort in Ghana, einem der progressivsten Staaten Westafrikas, was Kreditinstitute und andere Finanziers seit Jahrzehnten daran hindern, sich dieser Zielgruppen zu verschreiben, und welche Angebote und Services heute nachgefragt sind.

Das vorliegende Werk bietet nicht nur den umfangreichsten Einblick in den Mikrofinanzbereich in Ghana, sondern stellt auch Lesern ohne Vorkenntnisse zwei miteinander wetteifernde Lösungsansätze vor: den gift-based poor lending approach und den financial system approach, bei dem die wirtschaftliche Tragfähigkeit im Vordergrund steht.

Welche sind hochrangige Grundsätze?

Er will erreichen, dass die Kreditgeber und Skibanken die kleinen und mittleren Unternehmen über die Ursachen für die Ablehnung eines Kredits unterrichten. Denn der Schlüsselsatz dieser "High-Level-Prinzipien" heißt es in der Genossenschaftszeitschrift "BankInformation" in der Nummer 2018-01: "Im Mittelpunkt steht die Frage, wie Kreditanstalten ihren mittelgroßen Unternehmenskunden bei Bedarf die Hintergründe für eine Kreditverweigerung aufzeigen und erklären können.

Allein die Tatsache, dass die EU eine solche Anfrage an die Vereinigungen von Kreditinstituten stellt, ist ein Hinweis darauf, dass diese Tatsache in der alltäglichen Anwendung offensichtlich nicht so selbstverständlicher ist. Nur 14,1 Prozent der beteiligten Firmen waren mit der Feststellung "Unsere Hausbank teilt offen die Ursachen für eine Kreditverpflichtung wie z.B. Kreditablehnung" einverstanden.

Werfen wir einen Blick auf das Ganze aus der Sicht eines mittelständischen Unternehmens, das von seiner traditionsreichen Großbank einen Kredit verlangt. Im Regelfall ist dann folgende Reihenfolge der Schritte gegeben: Mittelständler geben Auskunft über den Grund für das Darlehen (Zweck) und die Höhe des benötigten Darlehens. Auf den Banklisten steht, welches Dokument er für die Kreditprüfung braucht und welche Sicherheit Sie für die Sicherheit des Kredits haben möchten.

SME sammelt diese Daten und Dokumente und übermittelt sie an die Banken. Als Grundlage für die Beurteilung der Unternehmensbonität werden von der Nationalbank die Dokumente geprüft und ein Bonitätsrating sowie eine Schuldendienstberechnung durchgeführt. Darüber hinaus wird das Blanko-Volumen des Gesamtkreditengagements (bereits gewährte Darlehen plus neue Kreditanfrage) ermittelt: Gesamtheit aller Darlehen abzüglich der in der Bankbewertung gegebenen Sicherheiten. Dabei wird das Blindvolumen der Kreditnehmer bestimmt.

Möglicherweise hat die Nationalbank noch offene Punkte für ihre Kundschaft. Der Auftraggeber antwortet auch auf die Frage. Die Entscheidung, ob sie den Kredit vergeben will oder nicht, trifft die Kommission. Im Falle einer "Enttäuschungssituation" fordern die Kreditanstalten nun ihre Kundschaft auf, nach den Ursachen für das "Nein" der Hausbank zu suchen. Dann sind sie auch gerne dazu geneigt, diese Ursachen zu benennen und zu erklären.

Vielleicht sind wir aber noch nicht zu den Zeitpunkten einer Geschäftsbeziehung zwischen Kreditinstituten und Unternehmenskunden gekommen, befinden uns aber noch im Alter der "Kreditvergabe". Eine offensive Information des Verbrauchers über die Ursachen einer Kreditverweigerung wäre reizvoll: Auf der Grundlage der Angaben und Dokumente des Kundenratings ließen sich Kapitaldienstsberechnung und Blanko-Situation mit eindeutigen Referenzen erklären, wo die Hausbank Schwachstellen und Schwierigkeiten aufzeigt.

Das ist natürlich der Standpunkt der Banken. Die Gesellschaft kann nun prüfen, welche Anhaltspunkte die Gesellschaft "aber" für ihre Rechtfertigung hat und welche Verbesserungsmaßnahmen sie einleiten kann. Davon profitiert das Konzern. Davon profitiert auch die Hausbank, die langfristig einen bonitätsmäßig besseren Kundschaft hat. Aus der Diskussion über die Gründe der Ablehnung könnte die Hausbank zusätzliche Auskünfte und Bewertungen einholen.

Nicht nur am Green Table haben die VerbÃ?nde des Kreditgewerbes diese GrundsÃ?tze diskutiert, sondern auch den DIHK, den ZDH und den BDI an einen Tisch gerufen. Jetzt bleiben den Firmen noch: Natürlich, bitten, fordern, fragen, befragen: Was sind übrigens die Gründe für eine Kreditverpflichtung sowie die Gründe für eine Nichtanerkennung?

das Blanko-Volumen des Kreditexposures und die Wertermittlung der Einzelsicherheiten aus Sicht der Bank. So können Firmen ihre Verhandlungssituation gegenüber ihren Finanzpartnern realitätsnah beurteilen und gezielt handeln. Leiterin der Spezialgruppe?financing Rating? im Bund die Mittelstandsberater - Bund der freien Ratgeber e.V. Autorin des Buches: ?Mit Gläubigern auf Augenhöhe handeln - Praxishandbuch für Bankkommunikation für Existenzgründer und Ratgeber? aus dem NWB Verlag.